这样做资产配置,让你越来越有钱

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 猎人说:   这两年,股灾频发,P2P跑路,毁灭无数家庭的财富梦想。血的教训告诉我们,想理财先得学理财!思多金理财课堂会在未来不断分享财商,理财,资产管理等方面的知识,成为粉丝财富的领航者!

文/ 张一梵

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谈论资产配置,我们需要先厘清资产的概念。根据百度百科,资产是指公司或者个人拥有的具有商业或者交换价值的东西,简言之,就是能换成现金流的东西就是资产,比如房产、股票、基金等。

有人可能会有疑问,按照会计恒等式资产=负债+所有者权益,负债为什么也是资产。比如,你买了一套价值100万的房产,首付20万,剩余的80万选择银行按揭。对你来说,这80万的银行按揭就是你从银行的借的钱,但是房产这项资产却归你所有、受你控制,所以说负债也属于资产。

随着低利率甚至负利率时代的到来,把钱存在银行不但跑不赢通胀,还不同程度的存在贬值。在储蓄时代向投资时代转变的时候,我们应该怎样保卫好我们的钱袋子呢?

答案是,资产配置。很多人都在谈理财,很多机构也在鼓出各种理财概念,资产配置可以说是理财的核心,但是转念想一想,为什么我们要进行资产配置呢,这对我们有什么好处呢?

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写到这里,我忽然想起魔鬼交易员尼克·里森,那个直接搞垮了200多年历史巴林银行的年轻交易员。

1992年,尼克·里森被派往新加坡担任期货交割主管,不久就开始兼任交易员,年纪轻轻的他,俨然一颗冉冉升起的投资新星。据说,尼克里森擅长投资日经225指数期货,市场地位至高无上,被称为不可战胜的里森。

1994年下半年开始,日本经济开始复苏,他预测日经指数会大幅上升,大量迈入日经225指数期货,他的投资直觉出现偏差,资产大幅亏损。后来,日本神户发生大地震,日经指数更是一路下跌,随后几天,他又买入大量日经指数期货合约。结果,世界上最老牌的巴林银行破产,不可一世的尼克里森面临牢狱之灾。

即便是投资界不可一世的尼克里森,预测市场也遭遇了黑天鹅,作为理财小白的我们,又怎么能期望准确预测市场走向呢?如果孤注一掷的投资单品,很可能会让我们血本无归,比如在股市牛市的末端冲进去,结果可想而知了。既然市场无法预测,那我们就选择放弃预测,放弃择时,选择做好资产组合与配置,赚安稳钱睡安心觉。

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那么,我们来看一个资产配置的例子,大名鼎鼎的耶鲁基金。1985年大卫斯文森接手以后,它构建了长期投资组合,对资产进行多元化配置,30年翻了11倍,投资回报率高达20.2%,千万不要小看这个数据,要知道股神巴菲特年收益率是23.5%。下图是2015年耶鲁基金的投资组合。

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耶鲁基金的资产配置



通过资产配置,耶鲁资金30年翻了11倍,核心要素是搭建长期的投资组合,因此我们也能明白资产配置的重点:搭建投资组合+较长的时间,二者相加可能会大幅跑赢市场。那么问题来了,作为我们个人应该如何资产配置,搭建投资组合呢?

我们都知道鸡蛋不能放在一个篮子里,要分散到不同的篮子里,但是怎么分散,分散的标准是多少,鸡蛋的分散比例怎么确定呢?不用着急,有一个通用的理财神器,叫做标准普尔家庭资产象限图。废话不多说,直接上图。

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标准普尔这个图据说不错

标准普尔公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析他们的家庭理财方式,从而得出上图,此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

按照标准普尔家庭资产象限图,虽然说得是家庭,但是个人也可以参照四个象限分出四个账户,然后按照不同的投资渠道投资。

第一账户是短期内需要花的钱,比例为10%,要点是灵活性方便,可以存银行活期或者余额宝等货币基金,随用随取,这也就是我们通常所说的紧急备用金,储备3-6个月固定支出即可,不至于临时用钱手头没钱。

第二个账户是保命的账户,比例为20%,主要购买意外险、重疾险、寿险等产品,应对疾病、意外等事故,以小博大。(保险我还在学习阶段)

第三个账户是钱生钱的账户,也就是投资收益账户,比例为30%,这个账户主要是追求高风险高收益,从时间上看,投资时间较长,以后财务自由还靠这个账户的被动收入覆盖主动支出,如果股票基金房产的收益远远大于支出,那么恭喜你离财富自由更近了一步,当然账户的资产也要做好资产的配置。

第四个账户是保本升值的钱,最重要的是本金不能亏损,还能有所收益,这毕竟是养老的钱与孩子的教育基金,要不然老来悲凉、孩子没钱上学多凄惨。

但是,这个看起来美好的标准普尔家庭资产象限图,背后有着致命的忧伤,不能有负债。此外,这个资产配置方案前提是有一定的资金量,如果只有手头只有1万块钱,那么做资产配置效果可能不是那么明显,所以我们还是要不断的攒钱,不断的提高工作技能,不断的提升自己的收入,然后为自己(家庭)做一个长远的资产规划。
 
(来源:微博,熊市猎人)
 

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